José Ramón Arroyo Esgueva - Abogado - Aranda de Duero - Burgos


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Mazazo europeo a la banca: pierde el caso de las cláusulas suelo y debe devolver todo lo cobrado de más

La Justicia europea obliga a las entidades financieras a reembolsar todo lo cobrado por estas cláusulas desde el inicio de cada contrato hipotecario.

“La jurisprudencia española que limita en el tiempo la nulidad de las cláusulas suelo es incompatible con el Derecho de la Unión”, afirma el TJUE.

La factura para el sector podría ascender “a algo más de 4.000 millones”, según explican a este medio fuentes del Banco de España.

La banca española ha recibido todo un mazazo por parte del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE), tras dictaminar este miércoles que las cantidades indebidamente cobradas por las cláusulas suelo incluídas en casi dos millones de hipotecas, no solo deben ser devueltas desde 2013… sino desde el inicio del contrato hipotecario.

El TJUE, de este modo, resuelve en contra del criterio del abogado general del tribunal Pablo Mengozzi, que avaló el pasado 13 de julio que se aplicase una retroactividad limitada y solo se devolviesen las cantidades injustamente cobradas desde la sentencia del Tribunal Supremo de marzo de 2013. Las cobradas desde que se empezaron a aplicar estas cláusulas, allá por 2009, según el letrado, no debían reintegrarse al cliente. El alto tribunal español consideró entonces que las cláusulas suelo —que establecen un mínimo de interés para los bancos y que han impedido a muchos clientes de hipotecas variables beneficarse de los efectos de la caída del Euríbor a tasas negativas— eran abusivas porque los contratantes no habían sido informados de sus efectos económicos, pero estimó que su nulidad solo provocaría la devolución de las cantidades cobradas de más a partir de su sentencia. “La jurisprudencia española que limita en el tiempo los efectos de la declaración de nulidad de las cláusulas suelo es incompatible con el Derecho de la Unión”, afirman ahora desde el TJUE tras dar a conocer su dictamen, que entiende que si una cláusula suelo es abusiva y se anula, no se puede limitar solo al momento posterior al que se pronuncie un tribunal nacional. Según la justicia europea, limitar la devolución de las cantidades indebidamente daría lugar a “una protección de los consumidores incompleta e insuficiente” porque si un juez ha estimado que esta clásula hipotecaria es abusiva, “debe tener como consecuencia el restablecimiento de la situación en la que se encontraría el consumidor de no haber existido” en el contrato

Le quita la razón al Supremo… y se la da a la Comisión

El abogado Paolo Mengozzi había explicado en su informe de julio que aplicar la retroactividad total podría tener “repercusiones macroeconómicas” y unn duro golpe para el sector financiero español, en un contexto de salida de un programa de rescate, además, del escenario actual de bajos tipos y bajos márgenes para su negocio.

Pero su preocupación por el sector bancario ni ha sido compartida este miércoles por el TJUE, que entiende que la nulidad de una cláusula debe provocar la “restitución de las ventajas obtenidas indebidamente en detrimento del consumidor” y que los bancos españoles deben reembolsar todo el dinero ingresado de más desde el inicio de cada contrato hipotecario.

Y tampoco lo entendió así el Ejecutivo comunitario a finales de 2015, cuando también se mostró favorable a la retroactividad total: “No es posible que los tribunales nacionales puedan moderar la devolución de las cantidades que ha pagado el consumidor en aplicación de una cláusula declarada nula desde el origen por defecto de información y transparencia”, dijo la Comisión.

Una factura millonaria para la banca 

La factura para el sector podría ascender “a algo más de 4.000 millones”, según explican a este medio fuentes del Banco de España, que no desglosan por política interna el importe de cada entidad. Sin embargo, la Abogacía del Estado y las defensas de los tres bancos —BBVA, Popular y CajaSur— citaron en Luxemburgo un informe de 2013 del propio Banco de España que elevaba esa devolución a hasta 7.500 millones. Otras fuentes proporcionan otras cifras: Afi la eleva a 4.474 millones (se unirían a los 5.269 ingresados entre marzo de 2013 y 2016) y Goldman Sachs a 3.000.

El BBVA cifra en 1.200 millones de euros el coste extra que le supondría la devolución de lo ingresado de más por las cláusulas suelo hasta 2013, el Popular calcula que el impacto en su entidad será de 684 millones —ya ha provisionado 350 en su balance—, mientras que Bankia estima que será de 200 millones —100 millones ya estarían provisionados—, Liberbank calcula que el efecto en su entidad será de 83 millones y Caixabank prevé tener que provisionar 750 millones. El Sabadell, en cambio, estima que sus contratos son “transparentes” y que no están afectados directamente por la sentencia del TJUE. Bankinter explica a este medio que “nunca ha vendido hipotecas con claúsulas suelo”, así que el fallo no tendría impacto en el banco. Lo mismo pasa con el Santander.
El Sabadell, en cambio, estima que sus contratos son “transparentes” y que no están afectados directamente por la sentencia del TJUE. Bankinter explica a este medio que “nunca ha vendido hipotecas con claúsulas suelo”, así que el fallo no tendría impacto en el banco. Lo mismo pasa con el Santander. El impacto en la banca también podría estar amortiguada porque las entidades ya han ido provisionado dinero en sus balances para cubrir esta contingencia a medida que se emitían sentencias en su contra… y algunas han emprendido pactos con el cliente cambiar su hipoteca variable a una hipoteca fija. Las entidades financieras, que sufren una gran caída en Bolsa en esta jornada, dicen que el sector está “preparado” y es “solvente” para hacer frente a la sentencia. La devolución, en todo caso, podría no realizase de forma inmediata. Las asociaciones de consumidores temen que en vez de devolver directamente las cantidades ingresadas de forma indebida, la banca intente que los ciudadanos tengan que acudir a la justicia para reclamarlas. En este sentido, el portavoz socialista en el Congreso, Antonio Hernando, explica que su partido negocia con el Gobierno poner en marcha algún “procedimiento extrajudicial” para que los afectados recuperen su dinero pronto, sin esperar a juicios “prolijos y costosos”.

Ver más en: http://www.20minutos.es/noticia/2917741/0/dictamen-tjue-retroactividad-clausulas-suelo/#xtor=AD-15&xts=467263

 

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PREPARANDO NUEVOS ABOGADOS

 

Por segundo año consecutivo participo como profesor en el Módulo de Habilidades del Abogado del Máster Universitario de Acceso a la Abogacía, que se imparte en la Facultad de Derecho de la Universidad de Burgos. Al finalizar las clases se realizan juicios simulados para que los alumnos participen y aprendan con un ejercicio práctico, los cuales se llevan a cabo en los Juzgados de Reyes Católicos, con la colaboración de 4 jueces de carrera.

Diciembre 2016.

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El próximo 21 de diciembre el TJUE debe decidir sobre la retroactividad de la nulidad de la cláusula suelo

El próximo 21 de diciembre se hará pública la sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) sobre las cláusulas suelo de las hipotecas. Los jueces podrían condenar a los bancos a devolver a sus clientes lo cobrado de más por las cláusulas suelo desde la fecha de la firma de cada hipoteca –la denominada retroactividad total– o desde el 9 de mayo de 2013, el límite temporal establecido por el Tribunal Supremo español –lo que ha apoyado el Abogado General del TJUE, Paolo Mengozzi–.El Supremo sentenció en 2013 en contra de estas cláusulas pero introdujo una limitación temporal a la devolución de cantidades indebidamente pagadas por los clientes: el 9 de mayo de 2013, la fecha de la primera sentencia al respecto del Alto Tribunal. Las cantidades cobradas con anterioridad a esta fecha, no deberían devolverse a los clientes. El Constitucional inadmitió después el recurso de amparo presentado por BBVA y Cajamar contra la sentencia. Para los hipotecados, explican desde Reclamador, en el peor de los escenarios la situación seguiría como hasta ahora –retroactividad a partir de mayo de 2013– y los afectados podrían reclamar y recuperar lo pagado de más desde entonces. Pero la medida no afecta a todos los bancos por igual.  Lo cierto es que hasta ahora solo algunos entidades bancarias han dejado de aplicar la cláusula suelo de forma voluntaria pero ninguno de ellas ha devuelto el dinero a sus clientes de forma masiva. Por eso cabe esperar que no cambien de criterio ahora que la cantidad puede ser incluso más alta y esperen a que las familias hipotecadas pongan su caso en la vía judicial sea cual sea la decisión del Tribunal Europeo. En palabras de Iria Aguete, responsable de banca de Reclamador, “los bancos siguen forzando a los afectados a acudir al juzgado para recuperar su dinero porque saben que muchos no se atreven a llegar a este punto”. El coste para la banca, de hasta 7.600 millones Hay jueces que han optado por suspender juicios de cláusula suelo hasta esperar la sentencia del TJUE. En estos casos, los clientes podrían optar a recuperar todas las cantidades, si finalmente los jueces europeos rectifican la decisión del Supremo español. Según el Banco de España, a finales de 2014 había 5,8 millones de hipotecas vivas de primera vivienda en nuestro país. De ellas, entre el 30% y 40% contendría este ‘suelo’ entre sus condiciones. Es decir, dos millones de préstamos hipotecarios se verán afectados por la decisión del TJUE. Si los jueces europeos deciden la total retroactividad de la nulidad de las cláusulas suelo, los bancos deberían devolver entre 5.000 y 7.600 millones de euros, según un informe del Banco de España; BBVA y Popular lo cifran en 5.800 millones. Según Ausbanc, las entidades no pueden alegar que suponga un riesgo para el sistema la devolución de estas cantidades porque “no se haría de forma inmediata, sino paulatinamente, durante varios años, conforme las sentencias judiciales fuesen declarando abusivas las cláusulas suelo”.

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La lucha contra el fraude detecta 403.000 empleos irregulares y 5.700 empresas ficticias

El Plan de Lucha contra el empleo irregular y el fraude a la Seguridad Social ha conseguido aflorar hasta octubre 403.000 empleos irregulares y ha logrado la conversión de 247.000 temporales en indefinidos desde abril de 2012, al tiempo que ha permitido detectar 5.700 empresas ficticias sin actividad real que se crearon con el objeto de facilitar el acceso indebido a prestaciones en ese mismo periodo. Así lo ha señalado la ministra de Empleo, Fátima Báñez, durante su comparecencia ante la Comisión de Empleo y Seguridad del Congreso para informar sobre las líneas generales de la política de su departamento, en la que ha avanzado que se potenciará la Oficina de Lucha contra el Fraude y se llevará a cabo en concordancia con las comunidades autónomas y los interlocutores sociales un plan estratégico para acometer actuaciones de manera “más concreta”. Báñez ha indicado que las actuaciones del Plan de lucha contra el fraude laboral y a la Seguridad Social han incrementado la eficacia de la actuación de la Inspección en la lucha contra el fraude, y el conjunto de medidas ha tenido un impacto económico de 17.189 millones de euros en ese período.

También ha resaltado el “esfuerzo” realizado para incrementar la plantilla, ya que desde 2012 se han incorporado 242 nuevos inspectores y subinspectores. En este sentido, ha defendido la “tolerancia cero” con el fraude al ser el “enemigo” del empleo y ha recordado que se han llevado a cabo diferentes actuaciones para combatirlo. Entre otros, ha citado la modificación del Código Penal para mejorar la lucha contra el fraude y perseguir los delitos; la Ley ordenadora del sistema de inspección en el Trabajo y el refuerzo de la plantilla de inspectores y subinspectores hasta los 509 efectivos.

 

EUROPA PRESS. 12.12.2016 – 16:16h
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25 AÑOS TRABAJANDO.

El pasado 25 de noviembre recibimos del Colegio de Abogados de Burgos la insignia de plata los abogados con 25 años de ejercicio profesional sin tacha. Enhorabuena a todos!.

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